Термин "ипотека" впервые появился в Греции в конце 7 - начале 6 веков до нашей эры. В 621 году до нашей эры правитель Драконт ввел порядок, согласно которому посягательства на частную собственность сурово карались. Его начинания продолжил один из легендарных афинских мудрецов Солон, который в 594 до нашей эры, осуществил свои знаменитые реформы. Первоначально в Афинах залогом была личность должника, которому в случае неуплаты долга грозило рабство. Для перевода личной ответственности в имущественную, Солон и предложил ставить на земле должника столб с надписью о том, что эта земля служит обеспечением претензии кредитора в поименованной сумме. На таком столбе, отмечали все поступающие долги собственника земли. Именно этот столбик, вбитый на границе земельного участка, и назывался ипотекой. Надпись на нем говорила о том, что участок заложен, или находится под залогом, то есть его владелец занял деньги, а в случае неуплаты обещал вернуть долг этим самым участком.
Конечно, Греция не является единственной родоначальницей ипотеки. Упоминание о залоге встречается еще в законах Хаммурапи в 6 веке до нашей эры. В Индии, в Законах Ману, во 2 веке до нашей эры, залог упоминается как одно из восемнадцати оснований для судебного разбирательства.
История ипотеки говорит о том, что в средневековой Европе появилась практика актов об отчуждении или залоге недвижимой собственности в народных собраниях, церквях или ратушах.
В 19 веке ипотека обрела функции, присущие современному кредиту: именно через нее государственный и банковский капитал контролировали земли. Правда, в полной мере, эти функции ипотеки появились лишь во второй половине 19 века путем индустриализации капиталистических стран (увеличилось производство, ускорилась урбанизация). Так как индустриализация началась раньше в Англии, Нидерландах и Франции, принцип использования ипотечных бумаг для финансирования строительства более активно использовался там. Затем, система ипотечного кредитования передалась в Польшу и Францию.
В России ипотека появилась в результате возникновения права частной собственности на землю. История ипотеки в России как таковая началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке. В конце 19 века работало 11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке в начале 19 века считался Московский народный банк, но, в результате октябрьских событий ипотечных банков не стало.
Фактически до 1995 года в России развитие ипотечного кредитования ассоциировалось всего с двумя-тремя банками. Ипотечных программ было недостаточно, а процентные ставки составляли 14-15% годовых. Сегодня ипотека в России - это система долгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья. Покупателю, выбравшему систему ипотечного кредитования, необходимо внести только первоначальный взнос, составляющий, как правило, 10-30% от стоимости квартиры. Остальную сумму покупатель получает от банка в качестве ипотечного кредита. Срок возврата кредита на покупку квартиры - в среднем 10-15 лет.
Средняя ипотека в России в некотором роде переживает "второе рождение". Зарубежный опыт - отличная основа для развития ипотеки в России, и сегодня в нашей стране мы видим многие черты западной системы ипотеки. Но, если на Западе средний и высший класс одинаково пользуются услугами банков, предоставляющих такого рода кредиты, то в России, большая часть кредитов на обычное жилье, а не улучшенное. Ипотечное кредитование в России популярно потому, что ипотека - это зачастую единственный способ получить собственное жилье.
Если говорить о совершенствовании ипотечного кредитования в России, то одно из главных препятствий развитию ипотеки - неграмотность и слабая информированность населения в вопросах кредитования покупки жилья. И разумеется, на первый план выходит низкая платежеспособность, несовершенство законодательства, которые отрицательно сказываются на активации населения в вопросах покупки собственной квартиры.